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航意险回复为何没有数据支持

黄蕾 就保监会作出的航意险回复，李滨律师有话要说。“在保监会和保险行业协会精算委员会的说明中，并没有否定我计算结果的准确性，但也没有用数据‘说话’。”李滨告诉记者，保监会强调厘定航意险费率时要考虑国际航空客运的出险概率，但却没有明示相关数据，难以使人信服。 保监会在回函中表示，1996年后航意险市场及管理开始规范化，恰巧李滨提出观点的数据基础也是这10年的数据。“在我所提的建议中，我根据概率论、大数法则及有关保险费率理论提出了航意险的风险保障成本仅有0.20元，考虑到保险公司的经营成本，航意险的商业销售价格不应该超过1元钱的观点。保监会应该掌握这10年来航意险的经营数据，应该拥有航意险销售额、赔付额等数据。”李滨对于保监会没有用数据“说话”表示不解。     保险行业协会精算委员会在回信中提及，航意险在经营过程中，要按照充足、谨慎的原则提取责任准备金，还要考虑较高的再保险成本。对此，李滨的看法是：以责任准备金和再保险的问题来谈航意险的成本似乎有些不妥。     他对记者表示，无论是用什么原则和方法来提取责任准备金，其最终都要体现在一个具体的数字上，比如，该责任准备金占20元保费的比例，20元里拿出几元或是百分之几作为责任准备金等。     李滨认为，从法律的角度来讲，无论责任准备金提取多少，都改变不了该责任准备金的所有权属于保险公司的事实，责任准备金和再保险保费的提取与支出，与航意险保费高低无多大关联。“发生了保险事故，该准备金会作为赔款的一部分支付给被保险人的受益人，没有事故，该准备金还是属于保险公司所有；至于再保险问题，既然保险公司进行了再保险，发生保险事故后，对于已经能通过再保险转移出去的保险金额，也是由再保险公司承担赔偿被保险的受益人，原保险公司的赔偿责任也是减轻的。”     保监会与保险行业协会精算委员会都表示，航意险价格定为20元的一个主要原因是单位产品的经营成本比较高，适用于保险产品的普遍定价理论不适用我国航意险的定价。     采访最后，李滨表示，“有关航意险20元保费是否存在暴利问题，抛开各种理论和原则不谈，保监会和保险行业协会也应该用航意险历年的经营数据来解释。比如，保险公司要承担多少产品开发及精算成本等。”     李滨曾在建议信中提及，保费同为20元，保险责任范围包括飞机、火车、轮船和汽车意外伤害，且保险期限为10天的新华人寿航意险替代产品，为何与不承担任何产品开发与精算成本的航意险(航意险条款是保监会推荐的行业指导条款)之间有如此大的差距？“以上问题，我希望保监会可以用数据来回答我。”         来源：国际金融报 2006年07月11日